کدام بانک و چه نوع حسابی

[Mehrad]

پرداخت بدهی کردیت کارت با حساب جاری چرا باید کش بک داشته باشه؟ من فکر می کردم فقط وقتی کردیت کارتت شارژ میشه می تونی کش بک بگیری.

برخي بانكها هستن كه خودشون رو به در و ديوار ميزنن براي اينكه به آدم cashback بدن. اين منحصر به كرديت كارت نيست. بعضي بانكها روي دبيت كارتشون هم cashback ميدن. بعضيها حتي براي هر bill payment كه روي online banking انجام بشه cashback ميدن (صرف نظر از اينكه بستانكار كي هست). بعضي بانكها اصلا براي هر debit transaction كه روي حساب جاري شما انجام بشه، cashback ميدن. شما مشكل داري با اين قضيه؟

[Radian]

در مورد Credit Score ، فرمولی که وجود داره هیچ موقع منتشر نمیشه . بنابراین شما هیچ موقع به طور کاملا دقیق نمیدونید که به فرض وزن فاکتور های مختلف چقدره. اما از روی قراین بسیاری از سایت ها تخمین هایی میزنن مثل میزان بدهی ، میانگین تاریخ کردیت کارتهایی که دارین، کردیت لیمیتی که دارید ، میزان Diversity در کردیت هایی که دارید ، تقاضا هایی که دارید.

یکی از موارد 100% اینه که شما قرونی بدهی داشته باشید ، موقعی که Lender یا هر کمپانی کردیت شما رو Hard Pull میکنه ، فاتحتون خوندس دوست عزیز.

Credit کارت اصلا فلسفش این نیست که شما بری باهاش خرج کنی بعد Minimum Payment رو بدی ! این بدترین کارِ ممکنست. این اولین برداشتش برای سیستم اینه که صاحب Credit بلند نیست از Credit Card

استفاده کنه و پولی رو خرج میکنه که نداره ! بنابراین یک ریسکه !

جدای از اینها، همیشه سعی کنید در زمانیکه دورتون بسته میشه بیشتر از 30% بالانس نداشته باشید و کل بالانس رو حتما پرداخت کنید. داشتن بالانس بیشتر به CC این دید رو میده که Reliable نیستین و از تمام کردیتی که بهتون

داده میشه بدون آینده نگری استفاده میکنن. داشتن بدهی به بانک علاوه بر تاثیر بر SCORE اتون که 100% مطمنم ، روی CLI های بعدی بدونِ Hard Pull خیلی تاثیر میزاره و بعیده که بتونین CLI درست و بموقع بگیرین.

یک سری اصول سادست که رعایت کنین خیرِ دنیا و آخرت رو میبرین.

[Mehrad]

با كليات حرفتون موافقم ولي اينكه "قروني بدهي داشته باشيد" يك كم زياده روي هست. مهم درصد بدهي به سقف كرديت هست. اون ٣٠ درصد كه شما ميگيد و توي بيشتر فروم ها مينويسن، مال كرديت معمولي هست. كسي اگه بخواد نمره كرديت خوب داشته باشه، نبايد بذاره اين درصد از ١٠-١٥ درصد بالاتر بره. براي نمره خيلي خوب كه زير ١٠ درصد و پايينتر.

يك نكته ديگه هم كه معمولا ازش غفلت ميشه اينه كه شما حتي اگه balance خودتون رو تا قبل از تاريخ صدور statement كاملا صاف كنيد جوري كه اصلا توي statement بنويسه صفر، يعني هيچي بدهي نداريد، باز هم بانك بيشترين balance ايجاد شده در اون ماه رو گزارش مي كنه. با اينكه ظاهرا در statement شما هيچ بدهي وجود نداره. يعني ميخوام بگم ميزان balance كرديت كارد شما اگه در statement منعكس بشه و از ٣٠ درصد تجاوز بكنه (به خصوص كه بره روي ٥٠ درصد و اينها) كه اين به شدت سابقه كرديت شما رو خراب مي كنه به جاي خود. حتي اگه اين درصد بالا توي statement منعكس نشده باشه هم، باز بانك اون بالاترين balance ماهانه رو گزارش مي كنه و اين تا دو سال در سابقه كرديت شما باقي ميمونه حتي اگه در حال حاضر هيچ بدهي نداشته باشيد.

من پنج ساله كه هر سه تا credit report خودم رو به صورت مستمر مونيتور مي كنم و علاوه بر چيزهايي كه توي فرومهاي مختلف خوندم، همه اين چيزهايي كه در پستهاي قبليم نوشتم، دونه دونه اش رو روي كارتهاي خودم و روي هر تا credit report خودم تجربه كردم و تاثير هر كدوم از اينها رو روي هر سه تا credit score خودم در طول اين پنج سال ديدم. اين نكاتي كه گفتم براي كسي هست كه نگاه درازمدت داره وگرنه كسي كه بخواد فعلا حالش رو ببره، نيازي به اين همه نكات نداره.

[pimi810]

منظور از 30 دصد بالانس چیه دقیقا"؟ من هنوز متوجه نشدم. تفوت این دوتا چیه:

Total credit available:
Cash credit line available:

[Mehrad]

منظور از 30 دصد بالانس چیه دقیقا"؟ من هنوز متوجه نشدم. تفوت این دوتا چیه:

Total credit available:
Cash credit line available:

اون دومي رو كه به هيچ وجه ازش استفاده نكن. منظور از اون دومي اينه كه ميتوني كرديت كارت بذاري توي ATM و پول نقد بگيري عين برداشت نقدي كه با استفاده از دبيت كارت از حساب جاري خودت پول برداشت مي كني. در مورد دبيت كارت و برداشت از حساب جاري تنها ضرري كه ميكني اينه كه اگه با استفاده از ATM بانك متفرقه (يعني غير از اونيكه توش حساب جاري داري) پول برداشت كني اون ATM بانك متفرقه چند دلاري ازت كارمزد ميگيره. گاهي وقتها بانك خود آدم هم ممكنه يه چيزي آدم رو شارژ كنه كه چرا از ATM يك بانك ديگه استفاده كردي.

همه اينها مال موقعي بود كه حساب جاري داري و داري از پولي كه واقعا توي حساب جاريت هست با استفاده از دبيت كارت خودت پول برداشت مي كني. ولي اگه همين كار رو بخواي با استفاده از كرديت كارت انجام بدي به طور وحشتناكي ضرر مي كني، چون در واقع پولي و حساب جاري در كار نيست كه. با استفاده از كرديت كارت و حساب اعتباري (نه حساب جاري واقعي) داري از ATM پول ميگيري. به اين كار ميگن cash advance. برداشت پول از ATM به اين صورت يعني با استفاده از كرديت كارت اولا كه كارمزدش فيكس نيست و تابعي از مقدار برداشت پوله و ثانيا بهش بهره وحشتناك تعلق ميگيره (تقريبا دو برابر بهره خريدهايي كه با كرديت كارت مي كني) و ثالثا روزشمار از تاريخ برداشت پول محاسبه ميشه و grace period و اينها هم نداره. اون مورد دومي كه گفتي همين cash advance هست كه اصلا نبايد طرفش رفت. در همون پست كذايي كه لينكش رو يه خورده بالاتر گذاشتي، در مورد اين هشدار داده بودم كه گاهي وقتها بانكها براتون چك هايي ميفرستن با عنوان balance transfer check يا cash advance check يا گاهي وقتها با عنوان گول زننده cashback check. اين چكها رو كه ديديد محل سگ بهشون نذاريد، چون استفاده از اين چكها همان و اون بهره وحشتناك روزشمار همان. مگه اينكه شرايط چك رو با دقت كامل بخوني و مطمئن بشي كه اين چك از اون نوع بدون بهره هست. ولي حتي در اون صورت هم باز من استفاده از اين چك ها رو براي افراد كم تجربه توصيه نمي كنم ، چون بازپرداختش ريزه كاريهايي داره كه با بازپرداخت بدهيهاي معمولي كرديت كارت (يعني خريدهاي روزمره) متفاوته. آقا اصلا همون كه گفتم تا وقتي مثل من ته توي سيستم بانكي آمريكا رو در نياورديد، بيخيال اين جور چيزا بشيد و از كرديت كارت فقط براي خريد كردن معمولي اونهم با لحاظ كردن درصد استفاده از سقف كرديت يا به اصلاح utilization ratio استفاده كنيد.

بحثي كه من و بقيه دوستان در مورد درصد استفاده از كرديت ميكنيم همين utilization ratio هست. يعني فرضا اگه ٢٠٠٠ دلار كرديت داري، در بدترين حالت نذار ميزان balance ايجاد شده روي كرديت كارت از ٣٠ درصد كرديت (يعني در اين حالت ٦٠٠ دلار) تجاوز كنه. چون حتي اگه بعدا اين رو كاملا payoff هم بكني و بالانس رو به صفر هم برسوني، باز هم بانك اون بيشترين بالانس ايجاد شده در ماه رو گزارش ميكنه و اين تا دو سال توي سابقه كرديت ميمونه. هيچ اشكالي هم نداره كه اگه مثلا با يك كارت ٢٠٠٠ دلاري به اندازه مثلا ٥٠٠ دلار خريد كردي و پيش بيني يك خريد ٧٠٠ دلاري رو ميكني، اول اون ٥٠٠ دلار رو payoff كني بعد بري سراغ اون خريد ٧٠٠ دلاري چون اگه اين كار رو نكني، بانك براي اون ماه رقم ١٢٠٠ دلار رو به عنوان بيشترين بالانس ايجاد شده گزارش ميكنه كه اين يعني ٦٠ درصد كه اصلا براي سابقه كرديتت خوب نيست.

يك نكته فرعي ديگه رو هم اضافه كنم كه اگه كسي چند تا كرديت كارت داشته باشه، utilization ratio به دو صورت توي محاسبه credit score اثر ميذاره: هم ur تك تك كارت ها و هم ur كل كرديت در دسترس. حواستون به اين هم باشه. يعني فكر نكنيد اگه دو تا كارت ٢٠٠٠ دلاري داريد، اگه با يكيش هر كاري كرديد كرديد، چون جمع كل كرديتتون مسشه ٤٠٠٠ دلار. مثلا بگيد من با اين يكي ١٢٠٠ دلار خرج مي كنم اون يكي رو دست نميزنم و ur كلي ميشه ٣٠ درصد. بله ur كلي ميشه ٣٠ درصد، ولي ur همون كارت شده ٦٠ درصد. ولي همينطور كه گفتم اين بحث ٣٠ درصد مثل اينه كه كسي بگه من همينكه توي درسم نمره C بگيرم و پاس كنم خوبه. اگه نگاه درازمدت داريد سعي كنيد ur كارت هاتون رو زير ١٠ درصد نگه داريد.

[pimi810]

مرسی بابت پاسخت. خیلی از کرذیت کارتها چند ماهی رو APR صفر میدن. فرض کن کردیت کارتی که 1000 تا سقفشه رو تا 300 تا شارژ کنیم ولی pay off رو بذاریم مثلا 7 ماه بعد چون عملا بهره ای در کار نیست. آیا این کار هم کردیتت رو خراب می کنه؟

[Radian]

مرسی بابت پاسخت. خیلی از کرذیت کارتها چند ماهی رو APR صفر میدن. فرض کن کردیت کارتی که 1000 تا سقفشه رو تا 300 تا شارژ کنیم ولی pay off رو بذاریم مثلا 7 ماه بعد چون عملا بهره ای در کار نیست. آیا این کار هم کردیتت رو خراب می کنه؟

من بودم همچین کاری نمیکردم ! Credit Card مال همچینکاری نیست. این کار عملا شما داری Financing میکنی. CC ماله Financing نیست مگر کارتهای خاصی مثلِ Amazon Store Card که حتی روی ریپورتتون هم به صورت CC ذکر نمیشه. ( من به تازگی Report ام رو گرفتم )

Credit رو خراب میکنه یعنی چی ؟ Credit Score ? احتمال زیاد میکنه ، چون شما Debt داری . البته همون طور که مهراد اشاره کرد ، نمیشه به طور 100% گفت. چون فرمول کردیت رو بیرون نمیدن

کمپانیها.

اما Credit که فقط SCORE نیست. کردیت رو Lender میگیره و تصمیم میگیره. یا مثلا بانک میخواد CLI بده. CLI عمرن بهت نمیده بانک با Soft Pull ! نمیخوای که مثلا تا 3 سال 1000$ کردیت داشته باشی ؟ اینجا رو 20K و اینا کار میکنن کردیت رو.

[pimi810]

دقیقا هدفم Finance هستش. پس این APR 0 به چه دردی می خوره؟

[Radian]

دقیقا هدفم Finance هستش. پس این APR 0 به چه دردی می خوره؟

آها ، اون APR 0 رو بانکها میزارن واسه اینکه مشتری جلب کنن. اونها چیزی که برای بانک مهمه جلبِ مشتریه و بانک اهمیتی نمیده به اینکه شما داری Credit میسازی و اینها.

من درک میکنم که Tempting هست ، اما شما باید اولویتت رو بزاری رو ساختن History و هر اقدام لازمی رو در این راستا بکنی. کردیت خراب کردن خیلی سادست و برعکس سخت.

برای Financing خیلی گزینه های بهتری هستن. مثلا Bill Me Later ( که Approval اش یکم بی قاعدست ولی به Try اش می ارزه ) یا مثلا Amazon Store Card. اینها اصلا برای همین طراحی شدن.

اصل اون چیزی که از CC استفاده میکنن مردم در آمریکا ( همون طور که Mehrad هم اشاره کرد ) استفاده از Cash Back هایی هست که هر نوع کارتی رو خودش داره و اصولا CCها هم بر اساس همین Cash Back اشون Rank میگیرن.

مثلا میگن Discover More جزو TOP10 هاست بخاطر 5% کش بکی که میده ، اما این عیب رو داره که Cash Back اش Seasonal شیفت میکنه.

پیشنهاد من اینه که به CC به دیدِ همون امتیازهاش برای Cash Back و ساختن کردیت هیستوری نگاه کنین و تمام تلاشتون رو بزارین برای بالا بردن Credit Limit اتون.

[rahaaut]

من همه صفحات خوندم درباره BoA و بانک های دیگه...اما مشکل اساسی دارم...این که میرسیم فرداش با کلی تحقیق میریم حساب باز میکنیم...این یعنی با اون حساب میشه خرید اینترنتی کرد؟!! چون همه حساب cheq اینا داریم و کردیت کارت نداریم تا جندین ماه..من نمیدونم این حساب که اول بلز میکنیم جز اینکه توش پول میریزیم و چک میخوابونیم خرید اینترنتی هم به اندازه موجودیمون میشه داشته باشیم؟