کدام بانک و چه نوع حسابی

[hossein2266]

اگر کردیت کاردی به اسم یک نفری باشه که سابقه ی کردیت خوب چندین ساله داره و نفر جدید که سابقه ی چندانی نداره اسمش رو یه کاردی به عنوان co-applicant باشه تکلبف کردیت هیستوری اون شخص تازه وارد چی میشه؟ یکی از دوستای من خاله ش که جندین ساله آمریکاست براش کردیت کارد گرفته به اسم خودش و اسم این دوستمون رو هم به کارد اضافه کرده. الان این دوست ما داره کردیت هیستوری میسازه برای خودش یا هرچی هست به اسم خاله شون ثبت میشه؟

احتمالا منظور شما از co-applicant اینه که مسوولیت پرداخت هم داره که اگه این طوره، درواقع همون joint user میشه و سابقه کردیت برای این دوستتون منظور میشه.

اثر گذاشتن روي سابقه كرديت بستگي داره كه اسم شما چه جوري به كرديت كارت اون طرف اضافه بشه. در اين مورد بايد حواس دو طرف جمع باشه كه بانك اسم نفر دوم رو چه جوري اضافه مي كنه. اگه شما به عنوان authorized user خشك و خالي به كرديت كارت كسي اضافه بشيد، اين كار هيچ كمكي به بهبود سابقه كرديت شما نمي كنه و تنها اثر عمليش اينه كه از اون كرديت كارت يك دونه ديگه با همون شماره ولي به اسم شما صادر ميشه و باهاش خريدهاتون رو انجام ميديد. همين.

براي اينكه اين كار براي شما سابقه كرديت بسازه، بانك بايد شما رو به عنوان authorized user with payment responsibility اضافه كنه. البته بانكهاي مختلف در اين مورد ممكنه اصطلاحهاي متفاوتي به كار ببرن ولي خلاصه قضيه اينه كه بانك بايد اسم شما رو با "مسووليت پرداخت" به كارت اون شخص خير اضافه كنن. تنها در اين صورت هست كه پرداختهاي شما روي اون كرديت كارت به اداره هاي اعتبارسنجي گزارش ميشه. در اين حالت تاثير مثبت و منفي در نحوه استفاده از كارت يا انجام پرداختها روي اون كارت هر دو طرف قضيه رو تحت تاثير قرار ميده. هم شما و هم اون شخصي كه حاضر شده cosigner شما بشه يا شما رو به عنوان authorized user به كارت خودش اضافه كنه.

البته در اين حالت دوم يا حتي همون حالت اول (همونطور كه در پستهاي قبليم تاكيد كردم) بايد اعتماد متقابل بين دو طرف قضيه برقرار باشه و هر دو طرف حس مسووليت داشته باشن. چون هر كدوم از دو طرف، چه صاحب اصلي كارت و چه شما كه به عنوان authorized user اضافه شديد، روي اون كارت خرابكاري بكنه باعث تاثير منفي روي سابقه كرديت هر دو نفر ميشه. مثلا ايجاد utilization ratio ناجور، يا عدم پرداخت به موقع و خلاصه رعايت نكردن هر كدوم از نكاتي كه در مورد نحوه استفاده صحيح از كرديت كارت گفتم، روي سابقه هر دو نفر تاثير منفي ميذاره. در صورتي كه دو نفر خوب عمل كنن هم روي سابقه كرديت هر دو نفر تاثير مثبت ميذاره.

البته در همون حالت اول هم همين قضيه صادق هست ولي فقط براي صاحب اصلي كارت. يعني در حالتي كه شما به عنوان authorized user خشك و خالي اضافه شديد، اگه شما خوب عمل كنيد به نفع صاحب اصلي كارت ميشه و اگه بد عمل كنيد اثر منفي روي سابقه كرديت طرف ميذاره. بدترين حالت اينه كه طرف بدون اينكه حواسش باشه كه شما بايد به عنوان authorized user با "مسووليت پرداخت" اضافه بشيد، بره براي شما كارت بگيره و بانك هم در اين مورد گيج بازي در بياره و شما رو به عنوان authorized user خشك و خالي اضافه كنه بدون مسووليت پرداخت. بعد طرف هم شما رو ول كنه به امان خدا و دلش خوش باشه كه كار خيري در حق شما انجام داده. در اين صورت شما هر خرابكاري كه روي اون كارت بكنيد، براي شما گزارش نميشه ولي به اسم اون طرف تموم ميشه بدون اينكه روحش هم خبر داشته باشه. اين از اون مواردي هست كه ميگن اومديم ثواب كنيم كباب شديم.

اين مورد خيلي براي پدر مادرهايي كه بچه هاي بي مسووليت دارن و روي حس پدر و مادري همينجوري براي بچه كرديت كارت ميگيرن، عواقب بد ايجاد مي كنه. يا در مواردي كه زن و شوهر با كارت مشترك از هم جدا ميشن و بعد يك طرف ميره با كارتي كه به اسمش هست هر كاري ميخواد مي كنه و اون طرف هم روحش خبر نداره. بعد يهو ميبينه سابقه كرديتش به طرز فجيعي خراب شده و دنبالش رو ميگيره و مي فهمه قضيه از ناحيه همسر سابق و از طريق كارت مشترك ايجاد شده. موارد اينجوري خيلي زياد پيش مياد.

اين صحبتهايي كه كردم فقط در مورد كرديت كارت نيست. شما حتي وام هم بگيريد و كسي cosigner شما باشه، همه اين چيزايي كه در مورد authorized user خشك و خالي يا authorized user با مسووليت پرداخت گفتم در مورد وام هم صادقه و عينا به همين صورت روي سابقه كرديت يك نفر يا هر دو نفر صادقه. چه در جهت مثبت و چه در جهت منفي.

ممنون از شما، این توضیحات در حالت کلی درسته، بجز اون بخشی که در مورد authorized user عنوان شد، شما حتی اگر بعنوان authorized user (بدون داشتن مسوولیت پرداخت) به کارت کسی اضافه بشید در سابقه کردیتتون تاثیرگذاره. اگر دارنده اصلی کارت، سابقه کردیت خوبی داشته باشه ای موضوع تاثیر مثبتی روی کردیت شما داره و اکر دارنده اصلی سابقه کردیت بدی داشته باشه بر روی کردیتuthorized user اثر منفی میذاره. این روش اضافه شدن از طریق authorized user یکی از روشهایی هست که در کنار سایر روشهای دیگه مثل گرفتن secured credit card برای افرادی که سابقه کردیت ندارند پیشنهاد میشه.

[Mehrad]

چشم
در راستای همون رفتارهای پر خطر، من بدو ورودم به آمریکا به توضیه ی دوستان هردو حساب checking و saving باز کردم که الان دقیقا نمی دونم این حساب سیوینگ من به چه دردی می خوره در حالی که معمولا پولی تو اون نگه نمی دارم و یه بار هم به دلیل اینکه موجودیم زیر 30 دلار رفت 5 دلار جریمه شدم. الان من این رو بخوام ببندم مشکلی وجود داره؟ یا بهتره نگه هش دارم؟

داشتن حساب checking يا saving يا هر دو به خودي خود هيچ كمكي به سابقه كرديت آدم نمي كنه. مگه براي كسي كه اصلا سابقه كرديت نداره و بانك با وثيقه نگه داشتن قسمتي از موجودي اين حسابها به آدم كرديت كارت از نوع secured بده. در غير اين صورت خود اون حسابهاي جاري و پس انداز تاثير مثبت يا منفي روي سابقه كرديت ندارن. البته بانكهاي عمده آمريكا مثل Bank of America يا chase يا wells fargo (و تا اونجا كه مي دونم citi ) حتي براي باز كردن حساب جاري يعني همون checking هم روي سابقه كرديت آدم inquiry ميزنن كه اين يك تاثير منفي موقتي ميذاره ولي بعد از دو سال كه اون inquiry پاك شد، حساب جاري هيچ تاثير ديگه اي روي سابقه كرديت نميذاره. چه مثبت چه منفي.

در ضمن توصيه رفقا رو گوش مي كنيد، چشم و گوش بسته نكنيد. موقع باز كردن حساب با دقت شرايط مربوط به هر كدوم از حسابهاي جاري و پس انداز رو بخونيد و ببينيد چه جوري ميشه از اون fee ها اجتناب كرد. گاهي وقتها بانكها package هايي براي حساب جاري و پس انداز ميدن كه با استفاده از اونها ميشه از fee ها اجتناب كرد. خود من در دو تا از بانكهايي كه حساب جاري باز كردم با تركيب حساب جاري و پس انداز به صورت همزمان نه تنها از fee اجتناب كردم، بلكه باعث شد در يكي از اون بانكها براي CD اون بانك سود بيشتري هم بگيرم. CD يا همون certificate of deposit چيزي هست كه ما در ايران به عنوان سپرده مدت دار مي شناسيم. البته اين حرف مال زماني بود كه وضع اقتصاد به خرابي الان نبود و بانكها براي CD سود معني دار ميدادن. ولي همين الان هم با داشتن همزمان حساب جاري و پس انداز در برخي بانكها ميشه از برخي مزايا استفاده كرد. در مورد سوال آخر، بستن حساب پس انداز بستگي داره به اينكه آيا اونجور مزايا رو از دست ميديد يا نه. بستن حساب جاري يا پس انداز هيچ تاثيري در سابقه كرديت نداره.

البته در يكي از پستهاي قبليم در مورد chex system توضيح داده بودم. اون سيستمي هست شبيه سيستم اعتبار سنجي ولي اطلاعاتش فقط به سابقه حسابهاي جاري و در برخي موارد حساب پس انداز مربوط ميشه. Chex system و اطلاعات موجود در اون هيچ ارتباط و تاثيري بر سابقه كرديت آدم نداره و سيستم كاملا مستقلي براي خودش هست. اگه حسابهاي جاري رو همينجوري الكي باز و بسته كنيد يا چك برگشتي داشته باشيد يا ساير رفتارهاي پرخطر مرتبط با حسابهاي جاري، در chex system تاثير منفي ميذاره و سابقه تون توي اون سيستم خراب بشه، هم در باز كردن حسابهاي جاري جديد مشكل پيدا خواهيد كرد و هم بانكهايي كه در حال حاضر باهاشون حساب جاري داريد، بهتون به ديده منفي نگاه مي كنن.

[Mehrad]

احتمالا منظور شما از co-applicant اینه که مسوولیت پرداخت هم داره که اگه این طوره، درواقع همون joint user میشه و سابقه کردیت برای این دوستتون منظور میشه.

ممنون از شما، این توضیحات در حالت کلی درسته، بجز اون بخشی که در مورد authorized user عنوان شد، شما حتی اگر بعنوان authorized user (بدون داشتن مسوولیت پرداخت) به کارت کسی اضافه بشید در سابقه کردیتتون تاثیرگذاره. اگر دارنده اصلی کارت، سابقه کردیت خوبی داشته باشه ای موضوع تاثیر مثبتی روی کردیت شما داره و اکر دارنده اصلی سابقه کردیت بدی داشته باشه بر روی کردیتuthorized user اثر منفی میذاره. این روش اضافه شدن از طریق authorized user یکی از روشهایی هست که در کنار سایر روشهای دیگه مثل گرفتن secured credit card برای افرادی که سابقه کردیت ندارند پیشنهاد میشه.

تجربه كساني كه در حالت اول (يعني بدون مسووليت پرداخت) به عنوان authorized user به يك كرديت كارت اضافه شدن با نظر شما مغايرت داره. مواردش هم يكي دو تا نيست. علاوه بر اين چيزي كه من اينجا نوشتم صرفا متكي بر شنيده ها نيست. چند سال پيش مي خواستم يكي از دوستان رو به يكي از كرديت كارتهام اضافه كنم تا از طريق من صاحب سابقه كرديت بشه. تحقيق مفصل كردم و علاوه بر مطالعات خودم، قسمت اعتبارسنجي بانكهاي من هم همين رو گفتن كه اون شخص بايد با مسووليت پرداخت به كرديت كارت من اضافه بشه، در غير اين صورت فايده اي براش نداره و سابقه اي براش ايجاد نميشه. به هر حال وقتي "قسمت اعتبارسنجي" بانك من به من ميگه ما براي اون شخص "بدون مسووليت پرداخت"، هيچ چيزي رو به اداره هاي اعتبارسنجي "گزارش نمي كنيم"، قاعدتا بايد فرض رو بر اين گذاشت كه واقعا راست ميگن و گزارش نمي كنن. من اين حرف رو از قسمت اعتبارسنجي همه بانكهاي خودم به همين صورت شنيدم.

[hossein2266]

تجربه كساني كه در حالت اول (يعني بدون مسووليت پرداخت) به عنوان authorized user به يك كرديت كارت اضافه شدن با نظر شما مغايرت داره. مواردش هم يكي دو تا نيست. علاوه بر اين چيزي كه من اينجا نوشتم صرفا متكي بر شنيده ها نيست. چند سال پيش مي خواستم يكي از دوستان رو به يكي از كرديت كارتهام اضافه كنم تا از طريق من من صاحب سابقه كرديت بشه. تحقيق مفصل كردم و علاوه بر مطالعات خودم، قسمت اعتبارسنجي بانكهاي من هم همين رو گفتن كه اون شخص بايد با مسووليت پرداخت به كرديت كارت من اضافه بشه، در غير اين صورت فايده اي براش نداره و سابقه اي براش ايجاد نميشه. به هر حال وقتي "قسمت اعتبارسنجي" بانك من به من ميگه ما براي اون شخص "بدون مسووليت پرداخت"، هيچ چيزي رو به اداره هاي اعتبارسنجي "گزارش نمي كنيم"، قاعدتا بايد فرض رو بر اين گذاشت كه واقعا همينطوره و گزارش نمي كنن. من اين حرف رو از قسمت اعتبارسنجي همه بانكهاي خودم به همين صورت شنيدم.

نه این طور نیست و اگه SSN و اطلاعات دیگر authorized user درست داده شده باشه، معمولا گزارش میشه (خصوصا در مواردی که فرد اصلی پرداخت به موقع داشته باشه، تاثیر مثبتش برای authorized user گزارش میشه)، برای همسرم که به اکانت من به همین طریق اضافه شده هم دقیقا همین طوره و ماهانه براش گزارش میشه و این حسابها در کردیتش وجود داره، اما خوب ایشون مسوولیت پرداخت نداره. برای اطلاعات بیشتر و کاملتر می تونید به لینکهای زیر مراجعه کنید، موفق باشید.

http://www.experian.com/blogs/ask-ex...-credit-scores

http://travelsort.com/blog/how-does-...uthorized-user

http://www.mint.com/blog/credit/building-and-improving-your-credit-in-2013-the-authorized-user-strategy-0113

http://www.bankrate.com/finance/cred...lp-friend.aspx

[Mehrad]

دوست عزيز وقتي من تا اين حد با ذكر جزييات صحبت مي كنم، دست كم اين احتمال رو بديد كه من غير از تجربيات چند ساله خودم، همه اينجور وبسايتها و بيشتر از اينها رو خوندم. و بعد از خوندن همه اين چيزها تحقيق خودم رو هم در اين مورد مستقيما از بيش از يك بانك كردم. شايد بانك شما بامعرفت تر از بانكهاي من بوده. وقتي در قسمت اعتبارسنجي بانكهاي من به من به صراحت ميگن در اون حالت اول گزارش نمي كنيم، اجازه بديد من اون حرف رو در اولويت بذارم نسبت به چيزهايي كه توي وبسايتها و وبلاگها مي نويسن. شما اگه نظر متفاوتي داريد، لطفا به بانكهاي من بگيد كه رويه خودشون رو اصلاح كنن و مثل بانك شما عمل كنن.

[Mehrad]

اين گزارش رو مي خوندم برام جالب بود كه علي رغم همه تلاشهايي كه براي اصلاح نظام بانكي شده (و قانونها و لوايح چند سال اخير) باز هم مبلغ overdraft fee كه بانكها ملت رو تيغ ميزنن، همچنان روند افزايشي داره

http://www.bloomberg.com/news/2013-0...-u-s-says.html

٣٢ ميليارد دلار براي overdraft fee در سال ٢٠١٢ خيييييلي پوله. قسمت عمده اي از درآمد كارمزدي بانكها از ناحيه همين overdraft fee هست. يعني ٦١ درصد و بيشتر (براي بانكهاي كوچكتر).

همونطور كه قبلا هم در پستهام گفتم، اگه بانكتون از شما پرسيد overdraft protection ميخواهيد، با قاطعيت بگيد نه. در عين حال، حواستون باشه كه حتي اگه اين كار رو بكنيد و از overdraft protection بانكتون به اصطلاح opt out بكنيد، باز هم بايد حواستون باشه كه نذاريد موجودي حساب جاريتون منفي بشه چون به هر حال در بعضي موارد بانكها همچنان مي تونن شما رو براي overdraft pritection شارژ كنن، حتي اگه opt out كرده باشيد.

يك سوال كه برخي الان احتمالا ميخوان بپرسن اينه كه اصلا overdraft يعني چي؟ جواب مختصر اينكه وقتي شما از حساب جاري خودتون براي خريد كردن، چك نوشتن، پرداخت صورتحساب يا هر نوع برداشت اتوماتيك استفاده كنيد و در حساب جاري موجودي كافي نداشته باشيد، بانك به جاي اينكه اون تراكنش رو رجكت كنه، "بسته به صلاحديد خودشون" ممكنه انجامش بده (مثلا چك رو برگشت نزنه) ولي به دليل اينكه برداشت از حساب جاري بيش از موجودي حساب شده (يعني overdraft)، شما رو براي اين كار جريمه مي كنه و بعد شما علاوه بر جبران كردن اون كسري موجودي ايجاد شده، بايد اين جريمه رو هم بديد. به اين كار بانك ميگن overdraft protection. جزييات اين رو در پستهاي قبليم توضيح دادم و مي تونيد بخونيد. در لينك بالا هم مقداري توضيح عمومي هست.

قانون جديد نظام بانكي كه چند سالي هست در حال اجراست، بانكها رو ملزم مي كنه به مشتريان امكان opt out كردن (يا به زبون خودمون انصراف دادن) از overdraft protection رو بدن. قبلا اين overdraft protection اختياري نبود و به طور اتوماتيك روي حسابهاي جاري اعمال ميشد. ولي حتي اگه opt out كنيد، شمول قانون فعلي همه انواع تراكنشهاي برداشت از حساب نيست و همچنان بانكها مي تونن براي برخي تراكنشها (مثلا چك يا پرداختهاي اتوماتيك از حسابتون) همچنان همون قضيه overdraft protection رو براي اونجور تراكنشها انجام بدن و شما رو براي هر تراكنش حدود ٣٥ دلار شارژ كنن. رقم درآمد ساليانه بانكها از اين عمل شنيع هم كه مي بينيد فعلا حدود ٣٢ ميليارد دلار و در حال افزايش هست. نهادهاي نظارتي دنبال اين هستن كه شمول قانون رو به تراكنشهاي ديگه هم توسعه بدن، ولي بانكها به اين راحتي حاضر نميشن از اين درآمد راحتشون چشم پوشي كنن و به اين راحتيها زير بار نخواهند رفت كه بذارن قانون عوض بشه. در برابر تصويب همون قانون قبلي هم كلي مقاومت كردن.

راه چاره اينه كه هميشه حواستون به موجودي حساب جاري باشه و هيچ وقت نذاريد برداشتها و چكها و اينجور تراكنشها باعث منفي شدن موجودي حسابتون بشه (يعني overdraft) تا كار به overdraft protection بكشه و بانك بخواد از ناحيه شما درآمد overdraft fee داشته باشه.

[vah48]

در رابطه به پست بالا من يه نكته را اضافه كنم كه دوستان در جريان باشند. خلاصه مطلب اينه كه توي امريكا تاريخ روي چك يه چيز كاملا نمايشي هست بر خلاف ايران و شما مثلا اگر يه چك بنويسيد و تاريخه يه هفته بعد را روش بزنيد، بر خلاف تصور هم شخصي كه چك را بهش داديد ميتونه زودتر بره بانك و نقدش كنه و هم بانك هم اين كارو قبول ميكنه. من هفته گذشته أي تجربه را داشتم . من چك اجاره خونه را هميشه به تاريخه اول ماه مينويسم چونكه دانشگاه هم اول ماه پول ميريزه به حسابم و تا حالا هميشه روزه اول يا دوم ماه تحويل دفتر مي دادم اما ماه گذشته روز ٢٩ ماه يه سوالي داشتم و رفتم افيس و بعدش چونكه چك را از قبل نوشته بودن و توي كيفه پولم بود تحويل دادم. فرداش كه روزه ٣٠ ام بود حسابه چكينگم را كه انلاين چك كردم ديدم چك به حسابم گذاشته شده بوده و بدليل نداشتن overdraft protection برگشت خورده بود و بانك ٣٥ دلار هم به خاطره برگشت چك جريمه كردم بود. بعدش رفتم بانك و اعتراض كردم كه من تاريخه چكم براي ٢ روزه ديگست اما بانك گفت كه توي أمريكا هر زمان كه به كسي چك بديد ميتونه ميتونه بره بانك نقد كنه و لازم نيست تا تاريخه روي چك صبر كنه. تازه بعدش خوده مجتمع اپارتمان هم به خاطره برگشت چك ١٠٠ دلار جريمه داشت هر چند كه من با تلاش بسيار و صحبت كردن با ادمهاي مختلف و گفتن اينكه ما توي كشور خودمون اينطور نيست و نميدونستم و همچنين بدليل اينكه قبلا سابقه برگشت چك نداشتم تونستم هر دوي اين جريمه ها رو ويو كنم ولي بانك بهم گفت از اين به بعد اگر چك دسته كسي ميدي همون موقع توي حسابت پول داشته باش يا اگر چك به تاريخه اينده ميدي حتما با كسي كه بهش چك دادي هماهنگ كن كه زودتر چكم نبره بانك.

[vah48]

نه این طور نیست و اگه SSN و اطلاعات دیگر authorized user درست داده شده باشه، معمولا گزارش میشه (خصوصا در مواردی که فرد اصلی پرداخت به موقع داشته باشه، تاثیر مثبتش برای authorized user گزارش میشه)، برای همسرم که به اکانت من به همین طریق اضافه شده هم دقیقا همین طوره و ماهانه براش گزارش میشه و این حسابها در کردیتش وجود داره، اما خوب ایشون مسوولیت پرداخت نداره. برای اطلاعات بیشتر و کاملتر می تونید به لینکهای زیر مراجعه کنید، موفق باشید.

http://www.experian.com/blogs/ask-ex...-credit-scores

http://travelsort.com/blog/how-does-...uthorized-user

http://www.mint.com/blog/credit/building-and-improving-your-credit-in-2013-the-authorized-user-strategy-0113

http://www.bankrate.com/finance/cred...lp-friend.aspx

خانومه شما SSN دارند يا با ويزاي f2 هستند ؟

[Mehrad]

در تكميل صحبت دوستمون در مورد تاريخ چك، يك نكته ديگه رو هم اضافه كنم. و عذرخواهي مي كنم كه مطلب به اين مهمي رو فراموش كرده بودم در پستهاي قبليم توضيح بدم. شما وقتي چك مي نويسيد، اگه تاريخش در آينده باشه (حتي سه ماه بعد يا شش ماه بعد) معنيش اين نيست كه طرف نمي تونه چك رو نقد كنه. براي همين بود كه در پست قبليم روي "صلاحديد" بانك تاكيد كردم. شما وقتي چك مي نويسيد و به كسي ميديد، صرف نظر از اينكه تاريخ چك رو كي نوشتيد، طرف همون روز ميتونه بره بانك خودش و چك رو بخوابونه به حسابش يا اينكه به هر طريقي كه بخواد چك رو نقد كنه. چيزهايي كه در قسمت توضيحات يا memo اون پايين چك مي نويسيد هم جلوي نقد شدن چك رو نمي گيره. همين كه چك رو تاريخ زديد و امضا كرديد و مبلغ رو نوشتيد كافيه كه طرف چك رو همون روز برداره ببره بانك. بعد بانك هم بسته به "صلاحديد" خودشون ممكنه چك رو نقد كنه. اين "صلاحديد" يا به قول خودشون discretion هم از اون حرفهاست.

عكس اين قضيه هم صادقه. يعني اگه خيلي وقت پيش به كسي چك داديد و خيلي از تاريخش گذشته، فكر نكنيد كه اون چك ديگه كپك زده و بيات شده و قابل نقد كردن نيست. رويه "معمول" بانكها اينه كه چكي كه از تاريخش بيش از شش ماه گذشته باشه، نقد نمي كنن. ولي توجه كنيد به تاكيدي كه روي كلمه رويه "معمول" كردم. بانك در صورت "صلاحديد" ممكنه حتي چك با تاريخ بيش از شش ماه گذشته رو هم نقد كنه. در اون صورت هم اگه اون چك رو فراموش كرده باشيد و حسابتون موجودي كافي نداشته باشه، باز همون قضيه overdraft پيش مياد و بانك به "صلاحديد" خودش چك شما رو پاس مي كنه و شما علاوه بر اينكه بايد بلافاصله كسري موجودي حساب رو جبران كنيد، اون overdraft fee رو هم به بانك بديد. خلاصه اين قضيه "صلاحديد" بانك از هر دو طرف صادقه، چه براي چك با تاريخ آينده و چك با تاريخ گذشته. به خاطر همين، هر وقت چك دست كسي ميديد، براي اينكه دچار "صلاحديد" بانكتون نشيد، حتما موجودي كافي در حسابتون داشته باشيد. نه فقط براي اون چك، بلكه براي هر هزينه اي كه pending هست و ممكنه روي حسابتون شارژ بشه (مثل خريدهايي كه با دبيت كارت كرديد، يا پرداخت صورتحسابهاي آنلاين).

در مورد اين دوستمون بلايي كه سرش اومده جور ديگه اي هست. يعني صاحبخونه رفته چك رو در بانك خودش نقد كرده. روال كار اينه كه بانك نقد كننده چك، فرض رو بر اين ميذاره كه چك مشكل نداره و ميذاره به حساب حامل چك. بعد تصوير الكترونيكي چك رو براي بانك صادر كننده چك مي فرسته كه آقا پول اين چك رو رد كن بياد. در مورد اين دوستمون، بانك صادر كننده چك، اين چك رو مشمول "صلاحديد" نكرده (بعضي بانكها هستن كه علي رغم نداشتن overdraft protection چك رو پاس مي كنن و بعد overdraft fee ميگيرن) و به جاي پاس كردن چك، برگشت زده و بعد دوستمون رو به خاطر چك بي محل جريمه كرده. اين ٣٥ دلار جريمه چك بي محل متفاوته با اون ٣٥ دلار مربوط به overdraft fee (كه بانك چك رو برگشت نمي زنه ولي صاحب چك رو جريمه مي كنه). از اون طرف هم اون بانك صاحبخونه كه بعد از سه روز از فرستادن تصوير الكترونيكي چك به پولش نرسيده و ديده كه چك برگشت خورده، پرداخت چك رو كنسل كرده و پولي كه به حساب صاحبخونه گذاشته بوده رو هم كنسل كرده و صاحبخونه رو به خاطر اين جريمه كرده كه صاحبخونه هم دوستمون رو متقابلا جريمه كرده و باقي قضايا. خوشبختانه اين مورد ختم به خير شد و دوستمون تونست با چونه زدن همه اين جريمه ها رو درست كنه. ولي قضايا هميشه همينجوري ختم به خير نميشه.

[Mehrad]

در مورد اين نكته آخر يك مطلب ديگه رو هم توضيح بدم. همه اين بحثها مربوط به شرايطي بود كه چك دست كسي ميديد و بلاهايي كه به خاطر اين ممكنه سرتون بياد. از اون طرف قضيه هم حواستون جمع باشه وقتي از كسي چك مي گيريد و ميذاريد به حسابتون. اون قضيه ارسال تصوير الكترونيكي چك از ناحيه بانك رو كه بالا گفتم (و اينجا وارد جزييات فنيش نميشم). بانك شما بسته به مبلغ چك و سياستهاي خودش و همچنين "صلاحديد" ممكنه قسمتي يا همه مبلغ چكي رو كه گذاشتيد به حسابتون رو براي شما قابل برداشت كنه. قسمتي از چك رو همون روز و بقيه مبلغ چك رو روز "كاري" بعد (شامل شنبه يكشنبه و تعطيلات رسمي نميشه) يا دو روز "كاري" بعد. شما هم خرم و خندان اون پول مربوط به چك رو از حسابتون برداشت مي كنيد و ميريد دنبال زندگيتون. به قول اينجا not so fast.

اگه حساب اون صادر كننده چك موجودي نداشته باشه و بانك صادر كننده چك (همون چكي كه شما نقد كرديد) عشقش نكشه چك رو پاس كنه و پول چك رو به بانك شما بده (يعني همون قضيه "صلاحديد") و بانك شما بعد از سه روز "كاري" به پول خودش از ناحيه اون چك نرسه، كل قضيه رو كنسل ميكنه و سعي ميكنه پول چكي رو كه شما به حسابتون گذاشتيد برداره. در حاليكه شما پول اون چك رو گرفتيد و رفتيد و حسابتون موجودي كافي نداره. در نتيجه حساب شما overdraft ميشه. بعد بانك شما رو به خاطر اين overdraft جريمه ميكنه و باقي قضايا. اين اتفاقي هست كه براي صاحبخونه دوستمون افتاده وقتي چك برگشت خورده. البته شايد هم صاحبخونه واقعا به اين مشكل نخورده ولي به هر حال توي اون قرارداد اجاره (كه دوستان معمولا نخونده امضا مي كنن) اين رو هم نوشته كه اگه چك بي محل بديد براي اجاره، فلان قدر جريمه تون مي كنيم. به قول اينجاييها anyway.

به خاطر همين وقتي از كسي چك مي گيريد، يا اطمينان ١٠٠ درصد داشته باشيد كه در روزي كه ميريد بانك براي اينكه چك رو به حساب خودتون بذاريد، حساب اون طرف حتما موجودي داره (خود من هميشه وقتي ميرم بانك چك رو به حساب بذارم قبلش زنگ مي زنم به طرف). يا اگه اين اطمينان صددرصد رو نداريد، بعد از اينكه چك رو به حساب گذاشتيد، فوري ذوق زده نشيد. دست كم سه روز "كاري" صبر كنيد و زودتر از سه روز "كاري" به اون پول دست نزنيد تا اگه مشكلي پيش اومد و بانك شما خواست پرداخت اون چك رو كنسل كنه، حساب شما overdraft نشه. اين قضيه كه ميگم دست نگه داريد منحصر به برداشت نقدي مبلغ چك نيست. اگه چك رو به حساب خودتون گذاشتيد و اطمينان ١٠٠ درصد از پاس شدن چك نداريد، از مبلغ به ظاهر available اون چك براي خريدهاي دبيت كارت يا پرداختهاي صورتحساب آنلاين (و هر نوع برداشت آنلاين) استفاده نكنيد. صبر كنيد سه روز "كاري" بگذره كه مطمئن بشيد همه آبها از آسياب افتاده و چك از طرف بانك صادر كننده چك پاس شده. خود من كه وقتي چك ميذارم به حسابم به اون سه روز "كاري" هم اكتفا نمي كنم و تا وقتي اطمينان ١٠٠ درصد از پاس شدن اون چك نداشته باشم، به اون پول دست نمي زنم.