افزايش كرديت در بانك هاى آمريكا و كانادا

[mo_eini]

علاوه بر بانکها اغلب فروشگاههای زنجیره ای کانادا نیز کارت اعتباری صادر می کنند. از جمله فروشگاههایی که این کار را انجام می دهند می شود به Canadian Tire و Wal Mart و HBC (شرکت صاحب The Bay و Zellers) اشاره کرد. کردیت کارت صادره توسط برخی از این فروشگاهها همان Master Card یا Visa است و تفاوت چندانی با کارتی که از بانک دریافت می کنید ندارد. برای مثال Canadian Tire کارت اعتباری Master Card ارائه می کند. بعضی از کارتهای اعتباری فروشگاهها هم مختص خود آن فروشگاه است برای مثال کارت اعتباری Future Shop. بیشتر این فروشگاهها از هر دو نوع کارت صادر می کنند مثل Sears و HBC.

[mo_eini]

کثر فروشگاههای معتبر و رستوران ها و پمپ بنزین ها و امثال آن کارتهای Master Card و Visa و حتی American Express را قبول می کنند. مکانیزم کار بسیار ساده است. شما بعد از خرید، به جای پول کارت اعتباری را در اختیار فروشنده قرار می دهید و وی هم کارت را از یک دستگاه عبور می دهد یا به اصطلاح Swipe می کند. اگر کارت، اعتبار لازم را داشته باشد و تایید شود از طرف فروشنده رسیدی دریافت می کنید که به عنوان تایید مبلغ پرداختی، لازم است زیر آن را امضا کنید. در نهایت فروشنده یک نسخه اضافی از رسید را هم به شما ارائه می کند تا نزد خود نگه دارید. این رسید به کارتان می آید. برای مثال اگر قصد پس دادن یا تعویض جنسی را داشته باشید لازم است این رسید را ارائه کنید؛ همچینن چنانچه فروشگاه بیش از اندازه از شما پول گرفته باشد به کمک این رسید و از طریق مؤسسه مالی خود می توانید پول خود را پس بگیرید. مکانیزم این کار در اصطلاح Dispute گفته می شود.

[mo_eini]

هنگام استفاده از پمپ بنزین و تلفن عمومی نیازی به امضا نیست و مستقیما پول رو به دستگاه پرداخت میکنید. همچنین سرویسهای جدیدی در بعضی فروشگاه ها وجود دارند که در صورت استفاده از آنها نیازی به امضا کردن ندارید. از جمله معروفترین این سرویسها می توان به PayPass اشاره کرد که از خدمات Master Card است. بعضی کارتهای جدید هم مجهز به یک تراشه الکترونیکی Chip هستند که در صورت استفاده از آنها به جای امضا کردن کارت را در دستگاه کارت خوان قرار می دهید و بعد با وارد کردن یک کد، مبلغ معامله را تایید می نمایید.

علاوه بر پمپ بنزین و تلفن عمومی، دستگاههای دیگری هم وجود دارند که کارت اعتباری قبول می کنند. برای مثال می توان به بعضی از دستگاههای پرداخت پول برای استفاده از پارکینگهای عمومی اشاره کرد.

[mo_eini]

کارت اعتباری به دو صورت ارائه می شود: براساس سابقه اعتباری و براساس ضمانت.

نوع دوم کارتهای اعتباری که اصطلاحا Secured نامیده می شود برای کسانی است که قبلا در کانادا سابقه اعتباری ندارند – مثل تازه مهاجرها. در این نوع، باید مبلغی را در یک بانک یا نزد شرکت صادر کننده کارت بلوکه یا در به اصطلاح انگلیسی Freeze کنید. به عنوان مثال شرکت Capital One از این نوع کارتها به وفورصادر میکند. اگر با شرکتی نظیر Capital One سر و کار داشته باشید باید مبلغی را (معمولا تا ۷۵ دلار) برایشان به وسیله چک بفرستید و آنها هم در مقابل برایتان یک کارت اعتباری با سقف اعتبار خیلی کم (مثلا ۳۰۰ دلار) صادر می کنند. هدف از این کارتهای اعتباری بیشتر این است که مسؤولیت پذیر بودن خود در استفاده از کارت اعتباری را نشان دهید. اگر به موقع بدهی این کارت را بدهید و همچنین بیش از اندازه با آن خرج نکنید می توانید پس از مدتی (معمولا ۶ ماه الی یک سال) آن را به یک کارت اعتباری عادی تبدیل کنید و سپرده اولیه خود را پس بگیرید. به محض استفاده از کارت اعتباری عادی سابقه اعتباری Credit History شما شکل می گیرد و امکان گرفتن وامهای بزرگتر را در آینده برایتان فراهم می سازد. بعضی بانکها نیز کارت Secured در اختیار شما می گذارند ولی معمولا مبلغ سپرده و همین طور اعتباری که دریافت می کنید بیشتر است.

کارتهای اعتباری عادی براساس سابقه اعتباری فرد و یک سری پارامترها مثل خوش حسابی صادر می شوند.

[mo_eini]

یکی از کارهایی که اکثر مهاجرها در بدو ورود به کانادا انجام می دهند باز کردن حساب بانکی است. چه قبل از ورود، حساب بانکی باز کرده باشید (که فکر می کنم این روزها امکان پذیر نباشد) و چه بعد از آن، حتما وقتی وارد کانادا شدین با بانکتان قرار بگذارید و از آنها بخواهید که برایتان کارت اعتباری صادر کنند. خیلی از بانکها برنامه های حمایتی ای ویژه تازه مهاجران Newcomers دارند که بدون داشتن سابقه اعتباری، آنها را مشمول دریات کارت اعتباری عادی می کند. بهترین بانک در این زمینه Royal Bank است. توصیه من این است که اول از همه سراغ Royal Bank یا همان RBC بروید. اگر کارتان با RBC انجام نشد سری به سایر بانکها بخصوص TD Canada Trust و CIBC هم بزنید. حتما به مامور بانک اصرار کنین که از این قضیه خبر دارید و کارت اعتباری عادی می خواهید. میزان اعتبار اولیه کارت چندان مهم نیست ولی معمولا بین ۱۰۰۰ تا ۲۰۰۰ دلار است. بعد از ۶ ماه الی یک سال می توانید از بانک تقاضای افزایش اعتبار کنید که معمولا مورد قبول واقع می شود. در ضمن اگر خانوادگی به کانادا تشریف آورده اید حتما برای تمام افراد بالای ۱۸ سال جداگانه تقاضا بدهید. داشتن کارت اعتباری به شما کمک می کند که سابقه اعتباری جمع کنید و بعدا بتوانید وام مسکن و امثال آن دریافت کنید.

[mo_eini]

Balance یا Outstanding Balance: مانده حساب – این عبارت به معنای میزان بدهی شما به بانک در لحظه صدور صورت حساب Statement یا وقتی است که حسابتان را آنلاین مشاهده می کنید. دقت کنید که معمولا وقتی خریدی می کنید چند روز بعد در حسابتان منعکس می شود؛ به همین دلیل ممکن است بدهی واقعی شما بیشتر از مبلغی باشد که در صورت حساب می بینید.

Due Date: مهلت پرداخت – این اصطلاح به تاریخی اشاره میکند که اگر تا آن تاریخ بدهی تان را پرداخت نکنید مشمول بهره می شود. دقت کنید که معمولا بهره های کارتهای اعتباری زیاد است (۱۸ درصد به بالا)؛ بنابراین حتی المقدور کل بدهی تان را قبل از این تاریخ پرداخت کنید. حتی اگر امکان پرداخت همه بدهی تان را ندارید لازم است حداقل پرداختی Minimum Due را قبل از این تاریخ بپردازید.

[mo_eini]

Minimum Amount Due یا Minimum Payment Due: حداقل پرداختی – حداقل مبلغی که باید از بدهی تان بپردازید. این حداقل بستگی به سیاستهای شرکت صادر کننده کارت اعتباری دارد. مثلا ممکن است ۳% کل بدهی تان باشد. برای مثال اگر کل بدهی تان ۲۰۰۰ دلار است (یا همان Outstanding Balance) این مبلغ ممکن است ۶۰ دلار باشد. پرداخت این مبلغ در موعد مقرر واجب است. من این را درشت نوشتم تا فراموش نکنید. اگر این مبلغ را قبل از Due Date بپردازید که هیچ وگرنه علاوه بر اینکه ممکن است جریمه شوید روی سابقه اعتباری تان تأثیر بسیار بدی میگذارد.

[mo_eini]

Grace Period: مهلت پرداخت – این اصطلاح به دوره زمانی اشاره می کند که فرصت دارید بدون پرداخت جریمه و یا بهره بدهی تان را بپردازید. در حقیقت این دوره فاصله زمانی بین صدور صورت حساب Statement و Due Date است. مثلا ممکن است Statement در تاریخ ۲۰ ژانویه صادر بشود ولی شما تا ۱۰ فوریه فرصت داشته باشید که مبلغ بدهی را پرداخت کنید. به حد فاصل ۲۰ ژانویه تا ۱۰ فوریه Grace Period می گویند.

Rate: بهره – همان بهره است که بسته به موسسه اعتباری یا نوع کارتی که دریافت می کنید کاملا متفاوت است. بهره اغلب کارتهای اعتباری در کانادا بین ۱۸ تا ۲۰ درصد است ولی بعضی اوقات این بهره به مراتب کمتر و در مورد فروشگاه ها معمولا خیلی بیشتر و حدود ۲۵ تا ۳۰ درصد است.

[mo_eini]

Introductory Rate: بهره آغازین – خیلی از کارتهای اعتباری برای تشویق افراد به تقاضای دریافت، برای مدتی بهره ای به مراتب کمتر، از شما می گیرند. مثلا ممکن است شش ماه اول بهره کردیت کارت معادل ۳% باشد و بعدا به ۱۸% تبدیل شود. در اصطلاح به این بهره ها Introductory Rate می گویند. مواظب باشید که گول این بهره ها رو نخورید. حتما نوشته های قرارداد کارت اعتباری را بخوانید تا بدانید این بهره پایین از چه زمانی به بهره بالاتر تبدیل می شود.

[mo_eini]

Points: امتیاز – این یک نوع امتیاز مالی است که شرکت صادر کننده کارت اعتباری به شما اعطا می کند. برای مثال ممکن است در مقابل هر صد دلاری که خرید می کنید معادل یک دلار امتیاز بگیرید. معمولا این امتیازها را برای موارد خاص می توانید استفاده کنید یا به وسیله آنها می توانید از یک فروشگاه خاص خرید کنید. شرکتهای مختلف ممکن است اسامی مختلفی برای این امتیازها استفاده کنند. همه کارتها امتیاز نمی دهند.